연금저축펀드 추천, 세액공제 (존리대표 강력추천)

 

 

연금저축펀드 추천

본격적인 저금리 시대가 다가왔습니다. 이제는 더이상 저축 예금만으로는 수익을 기대하기 어려운 세상이 되버렸습니다. 이러한 이유로 많은 이들이 연금저축펀드 추천을 받고 연금저축펀드 가입을 하고 있는데요. 

이 연금저축펀드의 장점과 단점을 알아보고, 가입방법과 수익률이 어떻게 되는지 그리고 연금저축펀드 소득공제 비율은 또 어떻게 되는지 알려드리겠니다. 

 

연금저축펀드란?

연금저축펀드란 은행을 통해 연금저축 계좌를 만들고 자금을 넣어서 노후를 준비하는 연금 상품의 한 종류로 알려져있습니다.

 

 

 

연금저축펀드를 위해 만든 계좌를 통해서 일반 펀드와 요즘 뜨고 있는 ETF도 매매할 수 있습니다.(한마디로 투자가 가능하다는 얘기) 

현재에는 과거에 비해 원금 손실을 잃지 않고 높은 수익률(리스크는 있음)를 기대하는 투자형 상품이 많이 나왔기 때문에 사람들이 원금 대비 2배 이상의 투자수익을 노리고 많이 신청하는 형국입니다. 

 

 

최근에는 방송을 통해 존리 대표(메리츠자산운용 대표)님과 유수진 자산관리사가 동시에 연금저축펀드 추천을 해서 이슈가 되었습니다.   

연금저축펀드는 펀드만 할 수 있다?

저금리 시대에 접어들면서 사람들이 최근 재테크에 대해 많은 관심을 갖게 되었는데요. 일반적으로 주식, 채권, 금투자, 개인연금저축 등이 있습니다. 그런데 연금저축펀드로 만든 계좌로는 펀드 혹은 ETF를 통한 간접 투자만 가능합니다. 

연금저축펀드 이름처럼 연금저축을 목적으로 하는 펀드이기 때문에 이 계좌로는 연금저축을 목적으로 하는 투자만 가능하다고 생각하면 됩니다. 

참고로 최근에 연금저축펀드 관련한 검색어 순위로는 메리츠 연금저축펀드, 농협 연금저축펀드, 신한은행 연금저축펀드 순이었습니다.

연금저축펀드 장점

연금저축펀드의 장점이라고 하면 투자의 성격을 가지고 있기에 무엇보다 높은 수익률을 기대할 수 있다는 것입니다. 

 

 

연금저축펀드는 투자 성격이 강하기에 분명 리스크도 가지고 있습니다. 투자를 해보신 분들은 수익을 얻으려면 리스크를 감수해야 된다는 기본적인 투자철학을 가지고 있는데요. 

리스크 관점에서 펀드는 크게 2가지 유형이 있습니다.  

1. 보수적 일반펀드 (리스크↓ / 수익률↓) 
2. 공격적 일반펀드 (리스크↑ / 수익률↑) 


이것은 ETF도 같습니다. 

1. 보수적 ETF (리스크↓ / 수익률↓) 
2. 공격적 ETF (리스크↑ / 수익률↑) 


즉, 연금저축펀드는 투자라는 관점에서 봐야하기 때문에 본인의 투자 스타일(보수적 or 공격적)에 따라서 펀드를 결정하시면 됩니다. 

 

 

 

주식형 펀드, 채권형 펀드, 혼합형 펀드, 해외ETF, MMF, 섹터ETF 등 정말 많은 투자상품이 있습니다.
  
금융사별로는 메리츠 연금저축펀드, 미래에셋 연금저축펀드, 농협 연금저축펀드, 신한은행 연금저축펀드 등이 있습니다.

하나씩 차근차근 알아보신 다음에 자신에게 맞는 투자상품을 고르면 됩니다. 이 포스팅은 단지 연금저축펀드가 대세라서 정보만 알려드리는 것입니다.

 

# 연금저축펀드 세액공제 혜택

연금저축펀드 중의 가장 큰 장점은 무엇보다 세액공제 혜택입니다. 매해마다 세액공제 혜택이 있는데, 연소득에 따라서 연금저축펀드 공제금액 정도가 달라집니다.  

 

 

 

위 표를 보시면 연 5500만원 이하의 연소득은 공제율이 16.5%이고 연소득 5500만원을 초과하면 13.2%가 공제됩니다. (단, 연금저축계좌에 400만원 이상을 무조건 넣어야 합니다) 

이 정도면 공제율이 상당히 높은것입니다. 이것은 우리나라가 OECD국가중 노인이 가난한 나라 1위로 뽑힐 정도로 노후대비가 안되어있어서 나라에서 노후준비 목적으로 하는 펀드(특히 연금저축펀드 추천)에는 공제를 많이 해주는 것입니다. 

 

 

연금저축펀드 단점

연금저축펀드가 투자라고 알려드렸지만 일반적으로 우리가 알고 있는 투자는 주식이 대표적입니다. (국내주식, 해외주식 등)

 

 

 

하지만 연금저축펀드는 연금저축을 목적으로 나라에서 허용한것이기 때문에 주식투자(국내주식과 해외주식)를 할수 없습니다. 채권 또한 할수 없습니다. 

오로지 펀드, ETF를 통한 간접투자만 가능합니다. 이러한 단점에도 수익률과 세액공제 때문에 연금저축펀드 추천을 많이들 하고 있습니다. 

또 하나의 단점은 이름 그대로 펀드이기 때문에 손실이 발생할 수 있다는 점입니다. 펀드와 같은 투자상품은 시장경제 상황에 따라서 수익률이 좋아질 수 도 있지만 반면에 손실율이 발생할 수 있습니다. 

이것은 사실 투자의 장점이자 단점이죠. 수익률을 기대하는 것은 다른 말로 리스크를 감수한다는 의미이기도 하기에 주식보다는 안전할 수 있겠지만 수익을 완전히 보장하는 것은 아닙니다. 

 

 

세번째 단점은 중도에 연금저축펀드를 해지할 경우 지금까지 받은 세액공제 혜택을 다 토해내야 된다는 점입니다. 명목은 기타소득세라는 패널티입니다. 

또한 연금저축펀드로 추후에 연금을 수령을 받게될 시 연금수령액이 1200만원(월 100만원 수령)이 넘으면 이 금액은 종합소득세에 포함되어서 추가적인 세금을 내야할 수 도 있습니다. 

따라서 세금을 많이 내고 싶지 않은 분들은 추후 수령을 대비해 연금액이 1200만원이 넘지 않도록 하셔야 합니다.  개인연금저축 역시 이와 같습니다.

마지막으로 연금저축펀드의 수익률은 어떤지 한번 알아보겠습니다.

 

연금저축펀드 수익률

연금저축펀드(개인연금저축 포함)는 투자 성격을 갖고있는 상품이라고 위에서 언급해드렸는데요. 리스크가 있으면 그만큼 기대 수익률도 올라갑니다. 

 

 

 

최근에 금감원에서 일반 직장인이 연금저축 펀드에 투자했을때의 수익률를 공개하였는데요. 그 수익률은 아래와 같습니다. 

 

# 직장인 40세 일반인 연금저축펀드 수익률 시뮬레이션 

- 연금저축펀드 저축기간 : 17년 
- 월 저축금액 : 월 30만원  
- 수령금액 신청 : 10년동안 수령원함 

위 조건으로 연금저축펀드에 지속적으로 월 30만원씩 저축했을 때 평균 수익율은 세전 6.32%가 나왔습니다. 

지금까지 세액공제 받은 것까지 반영하면 수익률은 7.75%가 됩니다. 다만 나중에 연금을 수령할 때 나라에서 연금소득세 명목의 세금을 내야합니다.  

평균적인 연금소득 세율(나이에 따라서 3.3% ~ 5.5% 세율)을 빼면 7.75%의 수익률이 최종 7.17%가 됩니다. 

이 7.17%는 세후 수익률입니다. 이 수치는 지금의 저금리를 고려하면 상당히 괜찮은 수익률입니다. 

 

왜 사람들이 점점 예금을 기피하고 투자쪽으로 재테크를 하고 노후를 대비하는지 수익률만 봐도 이해가 되는 부분입니다. 

대한민국은 안타깝게도 OECD국가중 노인이 가난한 나라 1위입니다. 국민연금은 월 39만원(2018년 통계) 수준으로 나오기 때문에 국민연금에만 의존해서는 생활이 분명 어려울 것입니다. 

본인의 미래를 위해서 꼭 연금저축펀드가 아니더라도 노후를 미리미리 대비하시기 바랍니다.  

다양한 형태의 노후준비 상품이 있으나 현재 가장 대세인 투자상품(주식형 펀드)과 세액공제를 많이 해주는 상품은 연금저축펀드입니다.